Como funciona consorcio de carros?
O desejo de adquirir um carro ou moto é comum, mas pagar à vista nem sempre é viável, levando muitos a recorrerem ao financiamento.
No entanto, uma alternativa sem juros pode tornar esse sonho realidade: o consórcio de veículo.
Veja bem
O consórcio de carros é uma modalidade de financiamento que torna possível para muitas pessoas realizar o sonho de comprar um veículo.
Mas, ele possui características específicas que o diferenciam de um parcelamento comum, como o Crédito Direto ao Consumidor (CDC).
Então, devido a essas particularidades, é comum que muitas pessoas tenham dúvidas sobre seu funcionamento, vantagens, desvantagens e os requisitos para participar do consórcio.
Com o objetivo de tirar essas dúvidas comuns, este artigo foi feito.
Mas, aqui, você encontrará informações desde o conceito básico até a análise de qual modalidade pode ser mais adequada para o seu caso.
Vamos lá?
Consórcio: como funciona?
O consórcio é ideal para quem pode esperar para adquirir um bem e precisa de uma forma disciplinada de poupar dinheiro mensalmente.
Mas, como qualquer modalidade de crédito, seus benefícios dependem das circunstâncias individuais de cada pessoa.
Então, neste sistema, um grupo de pessoas se reúne para contribuir mensalmente com uma quantia que será usada para a compra do bem, funcionando como um financiamento coletivo.
Diferentemente de um financiamento tradicional, onde o valor é emprestado com juros adicionais, o consórcio não envolve juros, mas inclui taxas administrativas que podem representar até 20% do total e devem ser consideradas no custo total.
Mas, no consórcio, os pagamentos são feitos antecipadamente ao banco, e o participante tem acesso ao valor total para realizar a compra à vista depois de ser contemplado.
Então, durante o período de pagamento, os participantes podem ser sorteados para receber o bem antes do término das parcelas, continuando a pagar as mensalidades mesmo após serem contemplados.
Existem diferentes tipos de consórcios disponíveis:
- Consórcio de Veículos: Para a compra de carros, motos ou caminhões.
- Consórcio de Imóveis: Usado para adquirir casas, apartamentos ou terrenos.
- Consórcio de Serviços: Abrange uma variedade de serviços, desde viagens até cirurgias estéticas.
- Consórcio de Produtos: Inclui a compra de eletrodomésticos, móveis ou até mesmo produtos de beleza.
Consórcio: entenda os termos
Essa modalidade tem termos bem específicos, como “lance” e “contemplação”, que podem gerar dúvidas.
Então é importante dominar esse vocabulário antes de contratar um consórcio.
Confira o significado dos principais termos:
- Grupo de consórcio: conjunto de pessoas físicas ou jurídicas que se unem para comprar um bem ou serviço. São os administradores dos consórcios, como os bancos, que fazem a gestão dos grupos.
- Contemplação: ocorre quando o consorciado recebe o crédito para comprar o bem desejado, o que pode acontecer por meio de sorteio ou de lance.
- Carta de crédito: documento ou título financeiro entregue ao consorciado quando ele é contemplado em um consórcio. Com a carta de crédito será possível adquirir o produto.
- Lance: forma de adiantar a contemplação, sem precisar ser sorteado. Os lances são adiantamentos de parcelas futuras, ou até mesmo o pagamento integral do consórcio.
Mas, os lances mais altos são os contemplados com a carta de crédito.
Como funciona o consórcio de carros?
Compreender detalhadamente o funcionamento do consórcio é importante para planejar adequadamente a compra de um carro, garantindo que a escolha seja a mais adequada aos seus objetivos e necessidades.
Administradora de Consórcio:
O consórcio, formado por um grupo de interessados em adquirir um bem, conta com a gestão de uma administradora especializada.
Então essas empresas organizam e gerenciam pagamentos, sorteios, assembleias e demais aspectos relacionados ao consórcio.
Formação de Grupo:
Para participar de um consórcio de carros, é necessário integrar um grupo existente ou novo, com definições contratuais claras.
Mas as mensalidades pagas pelos participantes contribuem para a formação de um fundo coletivo utilizado nos sorteios e na contemplação dos consorciados.
Realização de Assembleias:
As administradoras promovem assembleias em intervalos definidos para realizar sorteios, receber lances e contemplar os consorciados com as cartas de crédito.
Então a frequência dessas reuniões é estipulada em contrato, sendo comum a realização mensal para aumentar as oportunidades de contemplação.
Oferta de Lances:
Além dos sorteios, os consorciados têm a opção de ofertar lances como em um leilão.
Mas, esses lances podem ser livres, fixos ou embutidos, oferecendo diferentes estratégias para antecipar a contemplação.
- Lance Livre: Consorciados podem ofertar qualquer valor entre o mínimo estipulado e o total das mensalidades restantes, dependendo de sua disponibilidade financeira.
- Lance Fixo: A administradora define um valor mínimo para os lances, influenciando a participação e as chances de contemplação.
- Lance Embutido: Permite utilizar parte do valor da carta de crédito como lance, impactando o montante disponível para a compra do veículo.
Então, é fundamental compreender esses aspectos e as regras específicas da administradora antes de firmar o contrato de consórcio.
Mas, essa compreensão proporciona uma participação mais informada e estratégica nesse modelo de financiamento colaborativo.
Quanto fica a parcela de um consórcio de 50 mil?
As condições de um consórcio variam muito entre cada banco ou financiadora, e também vão depender do número de parcelas.
Mas, confira como exemplo uma oferta divulgada por uma empresa filiada à Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC):
- Carro no valor de R$50.000.
- Sem entrada.
- Prazo: 80 meses.
- Taxa de administração: 18%.
- Fundo de reserva: 1%.
- Valor da parcela: R$743,75.
Nessa simulação, o valor total investido ao longo dos 80 meses seria de R$59.500.
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Qual a taxa de administração de consórcio?
Embora os consórcios não incorram em juros, as administradoras aplicam uma taxa de administração que pode atingir até 20%.
Então, adicionalmente, há uma taxa menor para o fundo de reserva, destinada a cobrir eventualidades do grupo, como a inadimplência de algum dos participantes.
Mas, estas taxas são calculadas com base no valor da carta de crédito e são distribuídas ao longo do tempo, incorporadas às parcelas mensais.
Portanto, antes de aderir a um consórcio, é importante considerar o custo total final, uma vez que as taxas adicionam um percentual significativo ao montante geral.
Quais as vantagens e desvantagens de um consórcio?
É preciso ponderar quais os benefícios da modalidade e quais os riscos de um consórcio para descobrir se essa é a melhor opção para sua vida financeira.
Compare vantagens e desvantagens:
| Vantagens | Desvantagens |
|---|---|
| Não cobra juros. | A taxa administrativa pode chegar a 25%. |
| É o consumidor que escolhe o valor das parcelas e em quanto tempo quer pagar. | Possibilidade de demora para retirar o veículo. É preciso estar ciente de que a contemplação pode ocorrer só no fim do contrato. |
| Não é preciso oferecer um valor de entrada. | Se houver muitos consorciados inadimplentes, o grupo todo pode ser prejudicado. |
| É um incentivo para quem não tem disciplina para economizar dinheiro mensalmente. | Ao desistir do processo, o valor investido não poderá ser resgatado imediatamente. |
| Para contratar, a burocracia é menor que no financiamento. |
Principais dúvidas sobre consórcio
Se você ainda tem dúvidas sobre se um consórcio vale a pena, confira algumas informações úteis:
Como são realizados os pagamentos no consórcio?
Ao assinar o contrato, são definidos o valor e o número de parcelas. Os boletos podem ser enviados para sua casa ou por e-mail, e o pagamento pode ser feito via aplicativo bancário ou nos caixas eletrônicos.
Existe cobrança de juros no consórcio?
Não, o consórcio não envolve juros como um financiamento tradicional, pois não é um empréstimo, mas sim uma forma de poupança coletiva. Contudo, é importante estar atento às taxas administrativas.
As parcelas do consórcio de veículos podem ser reajustadas?
Sim, se o preço do veículo no mercado sofrer alterações, o valor das parcelas do consórcio pode ser ajustado conforme a nova tabela de preços.
O que ocorre se eu atrasar o pagamento de uma parcela?
Então, se você não pagar as parcelas em dia, será impedido de participar dos sorteios e pode ser sujeito a juros e multas pela administradora.
Continuo pagando após ser sorteado?
Sim, mesmo após ser sorteado e receber o crédito para a compra, é necessário continuar pagando as parcelas até o final do contrato.
O valor do consórcio é depositado na minha conta?
Não, o valor é disponibilizado por meio de uma carta de crédito, que deve ser usada para adquirir o bem.
Quanto perderei se desistir do consórcio?
Em caso de desistência, é possível resgatar parte do dinheiro investido, porém não de forma imediata e não o valor total, pois há multas compensatórias aplicadas.
Qual a desvantagem do consórcio?
A principal desvantagem é a incerteza de quando você será contemplado, o que pode levar muito tempo.
Mas, para aqueles que podem esperar e são disciplinados para economizar, pode ser mais vantajoso guardar dinheiro por conta própria e comprar o veículo à vista no futuro, evitando taxas administrativas.
Determinação dos Beneficiários da Compra do Carro
Como funciona consorcio de carros: Como já mencionado, a obtenção da contemplação no consórcio pode ocorrer de duas maneiras: por meio de sorteio ou lance.
Mas a frequência desses eventos é estabelecida pela administradora no momento da formação do grupo e formalizada no contrato.
Então, dessa forma, aqueles que têm a sorte de ter a pedra-chave sorteada ou conseguem ofertar um lance bem-sucedido receberão a carta de crédito durante a assembleia.
Então esse montante corresponderá ao valor contratado para o veículo escolhido pelo consorciado.
Ao assinar o contrato, cada participante recebe um número de cota, que é utilizado no sorteio para determinar se a contemplação foi alcançada.
Então, geralmente, esse processo é conduzido de maneira convencional, usando um globo com bolas numeradas.
Se, em um determinado mês, o número sorteado estiver associado a um participante com mensalidades em atraso, a contemplação não ocorrerá para ele.
Nesse caso, a carta de crédito será destinada ao número mais próximo.
Mas é relevante destacar que, quando há muitos participantes inadimplentes, a tendência é que o valor das parcelas seja ajustado para garantir a continuidade das contemplações.
Contudo, essa prática pode acarretar prejuízos aos consorciados.
Portanto, é importante escolher uma instituição séria e confiável, que adote procedimentos rigorosos na seleção dos participantes que compõem os grupos de consórcios, como a Contemplando Sonhos.
Custos do Consórcio
O consórcio de carros não implica o pagamento de juros, o que o torna uma alternativa atrativa para o planejamento da aquisição desse bem.
No entanto, é importante esclarecer que a administradora cobra uma taxa para a entrada no grupo.
Então, além disso, há a taxa de administração, na qual a instituição cobra um valor para oferecer serviços de gestão do grupo de consórcio, incluindo a cobrança das mensalidades e o tratamento de questões relacionadas à inadimplência.
Mas, outra taxa aplicada é a de fundo de reserva, destinada a manter a viabilidade do consórcio mesmo se alguns membros ficarem inadimplentes.
Então, essas taxas variam conforme a administradora, mas podem atingir cerca de 20% do valor contratado.
Portanto, é fundamental verificar esses custos com a instituição, pois influenciarão o valor da parcela do consórcio.
Duração do Consórcio
Como funciona consorcio de carros: a extensão do consórcio está vinculada aos planos oferecidos pela administradora e ao grupo selecionado.
Então, supondo a assinatura de um contrato de 48 meses, o pagamento das parcelas se estenderá ao longo de 4 anos.
Mesmo se o consorciado for contemplado e receber a carta de crédito, ainda será necessário continuar pagando as mensalidades até o término do prazo.
Portanto, se for sorteado no 12º mês, por exemplo, é necessário honrar o compromisso pelos 36 meses restantes, mesmo com a chave do carro em mãos.
Ressalta-se ainda a possibilidade de o sorteio ocorrer somente no final do contrato, o que implica receber a carta de crédito após os 48 meses, mesmo que as mensalidades sejam regularmente pagas ao longo desse período.
Como ocorre o Processo de Contratação?
Como funciona consorcio de carros: o primeiro passo é buscar instituições sérias e confiáveis de consórcio, devidamente autorizadas pelo Banco Central do Brasil, como a Contemplando Sonhos.
Então essa medida é importante para assegurar a segurança jurídica do investimento, evitando qualquer desperdício de recursos.
Portanto, antes de tomar uma decisão, é essencial compreender as taxas, condições, planos disponíveis e outras informações relevantes.
Mas, essa pesquisa prévia auxilia na identificação das melhores opções que se adequam ao seu orçamento.
Então, após a escolha da administradora, é hora de definir o veículo desejado, pois o valor do bem influenciará as condições de pagamento.
A seguir, são apresentados outros passos importantes a serem adotados.
Seleção do Grupo de Consórcio
Se não houver urgência na aquisição do carro e se estiver em busca de uma opção mais econômica, é aconselhável escolher um consórcio que esteja no início.
Isso proporciona condições de pagamento mais vantajosas.
Embora seja possível ingressar em um grupo já em andamento, é preciso estar ciente de que isso encarecerá o financiamento, pois será necessário cobrir todos os investimentos já realizados ao longo do tempo.
A vantagem aqui é a possibilidade de contemplação rápida por meio de sorteio.
Análise Atenta do Contrato
O contrato estabelece todas as regras, direitos e deveres dos envolvidos no consórcio.
Então, assine apenas após ler e compreender todas as cláusulas.
Ao assinar o documento, você está concordando com tudo o que está definido nele.
Mas, existem regras específicas para consórcios previstas na legislação, e as administradoras regulamentadas devem obedecer a essas normas.
No entanto, outras cláusulas podem ser incluídas no contrato por meio de negociação entre o participante e a empresa, buscando um resultado justo para ambas as partes.
Então, se houver dificuldade em compreender o contrato, é aconselhável buscar a orientação de um advogado.
É fundamental não assinar o contrato sem conhecer todas as regras.
Mas, se necessário, solicite uma cópia à administradora e não tenha pressa para fechar o acordo.
Embora a negociação possa gerar ansiedade, é importante conter o impulso de finalizar o acordo rapidamente.
Sempre verifique pontos importantes, como:
- o número de membros em cada grupo (impacta na contemplação);
- a frequência dos sorteios;
- a periodicidade dos lances;
- a realização de assembleias.
Quais são as vantagens de optar por um consórcio de carros?
Como funciona consorcio de carros: até o momento, é provável que você já tenha identificado alguns aspectos favoráveis no consórcio que atraem a atenção de muitas pessoas, correto?
Para destacar claramente essas vantagens, listamos e explicamos as principais a seguir.
Isenção de Pagamento de Entrada:
Como funciona consorcio de carros: Diferentemente dos financiamentos no modelo CDC, não é necessário oferecer uma entrada para participar de um consórcio.
Mas isso implica que o planejamento se resume a incorporar o pagamento das parcelas no orçamento familiar, bastando procurar uma administradora para formalizar o contrato.
Burocracia Menor na Contratação:
Como funciona consorcio de carros: A administradora realiza uma análise detalhada do perfil dos participantes para evitar riscos de inadimplência, mas o nível de exigências é geralmente menor.
Então, em comparação a alguns financiamentos, não costuma ser necessária a apresentação de determinados documentos, como comprovante de renda.
Ausência de Cobrança de Juros:
Como funciona consorcio de carros: Uma grande vantagem do consórcio é a ausência de taxas de juros, que encarecem consideravelmente o financiamento e o tornam inacessível para muitas pessoas, elevando o valor das parcelas e do montante total do veículo.
Facilita para quem Tem Dificuldade em Poupar:
Como funciona consorcio de carros: Para aqueles que têm dificuldade em economizar dinheiro para adquirir um carro, mesmo como entrada para o financiamento, o consórcio se apresenta como a melhor opção disponível.
Preserva o Poder de Compra:
Como funciona consorcio de carros: Considerando a inflação ao longo do tempo, o dinheiro tende a perder poder de compra.
Então, isso significa que um carro que custa R$20 mil hoje, por exemplo, pode parecer mais caro daqui a dois anos.
Porque os mesmos R$20 mil que você tem hoje para comprar um modelo específico podem não ser suficientes para adquirir um carro com características equivalentes ao final do contrato.
Mas, para evitar essa desvalorização, o consórcio passa por reajustes periódicos, conforme previsto em contrato.
Então garantindo que os participantes sorteados mais tarde tenham condições de comprar um carro com características similares ao valor inicialmente contratado.
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Conclusão: Como funciona consorcio de carros?
Como funciona consorcio de carros: O consórcio de carros é uma modalidade atrativa para quem busca adquirir um veículo sem pagar juros elevados.
Mas, com a isenção de entrada, menor burocracia na contratação e ausência de cobrança de juros, o consórcio se destaca como uma opção que facilita o acesso a um carro desejado.
Além disso, essa modalidade é ideal para aqueles que têm dificuldade em poupar dinheiro para dar entrada em um financiamento.
Então ao optar pelo consórcio, é possível preservar o poder de compra, evitando a desvalorização do dinheiro ao longo do tempo.
Em resumo, compreender o funcionamento do consórcio de carros permite uma escolha consciente e planejada, proporcionando vantagens financeiras e maior flexibilidade para alcançar o sonho do carro próprio.
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